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La reunión de hoy se centra en los seguros y los fondos de pensiones, dos segmentos muy importantes de los mercados financieros. Por ello, agradezco al Dr. Bernadino -a quien felicito por su reciente nombramiento como Presidente del CESSPJ- la posibilidad de compartir con ustedes algunas reflexiones sobre el papel de estos segmentos en el sistema financiero europeo y su emergente arquitectura de supervisión.
Antes de reflexionar sobre el futuro, permítanme decir unas palabras sobre la situación actual. El Vicepresidente del Banco Central Europeo, Lucas Papademos, presentará a mediados de diciembre nuestro último Informe de Estabilidad Financiera y nuestra evaluación exhaustiva del sector financiero.
Como pueden imaginar, la evaluación es especialmente compleja en este momento. Esto se debe en parte a la considerable heterogeneidad entre las instituciones financieras. Pero también es compleja, porque es necesario separar lo que podría llamarse «estabilización autosostenible» de lo que se debe puramente a los programas de apoyo oficial sin precedentes al sistema financiero.
en qué se diferencian las compañías de seguros y los fondos de pensiones
El actual sistema de pensiones con el primer y segundo pilar de pensiones proporcionará aproximadamente la mitad de los ingresos actuales a los futuros pensionistas. A medida que aumenta la esperanza de vida, también lo hace el número de años que pasará en la jubilación. Para mantener el nivel de vida actual tras la jubilación, es importante empezar a ahorrar a tiempo para los años de jubilación: cuanto antes se empiece a acumular, más fácil será acumular la cantidad deseada.
De acuerdo con la normativa vigente, por las aportaciones a su ahorro (seguro de vida con ahorro (con una duración mínima de contrato de 10 años) y/o tercer pilar de pensiones) de hasta el 10% de sus ingresos brutos anuales (salario antes de impuestos), pero sin superar los 4.000 euros, puede recibir un beneficio en el IRPF del 20%.
* Si se ha recibido el beneficio del impuesto sobre la renta de las personas físicas, habrá que reembolsar el impuesto sobre la renta de las personas físicas por el importe por el que se ha aplicado el beneficio fiscal al finalizar el contrato durante los 10 primeros años.
Si el asegurado pierde la vida, la indemnización del seguro, que consiste en la suma asegurada y el ahorro creado, se abona en la cuenta especificada, sobre la base de la solicitud del beneficiario.
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En principio, el Pilar 3 permite dos formas de previsión: la cuenta de pensiones de las fundaciones bancarias y la póliza de seguro de las aseguradoras. Ni un banco ni una aseguradora pueden ofrecer todas las ventajas sin inconvenientes, pero, si se comparan globalmente, las pólizas de seguro de vida ofrecen un margen y unas posibilidades de configuración considerablemente mayores que las distintas soluciones de previsión de los bancos.
En realidad, la principal diferencia se encuentra en la forma de pensar y sentir del inversor. Por encima de todo, el inversor debe seguir siempre sus necesidades personales. Para aquellos que quieran constituir su pensión privada, existen algunas opciones interesantes tanto con una solución bancaria como con una póliza de seguro, para asegurar su nivel de vida en la vejez. En definitiva, los dos tipos difieren en términos de seguridad y flexibilidad para la previsión privada para la jubilación.
Sí y no. Una cuenta bancaria del Pilar 3a no es una mala opción para quien no necesita proteger financieramente a su pareja o a sus hijos y prefiere no verse obligado a un plan de ahorro ni a cumplir con los plazos de pago. Los pagos son voluntarios y pueden realizarse en cualquier momento. Pero esta flexibilidad también conlleva ciertos escollos. Si se quiere acumular una pensión privada, hay que realizar los pagos de forma regular y sistemática. Con demasiada frecuencia, los ahorradores bancarios no tienen la necesaria «disciplina de ahorro». Por otra parte, no sólo las soluciones bancarias ofrecen flexibilidad. Los productos de seguros modernos permiten prácticamente cualquier modificación imaginable en el transcurso del proceso de ahorro, como hacer una pausa y reducir o aumentar la prima, así como retirar capital para una vivienda o la amortización indirecta de una hipoteca, por citar sólo algunos ejemplos.
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A medida que se acerca su jubilación, el pensamiento más importante que tiene en mente es llevar una vida segura y cómoda como la que siempre ha llevado, sin depender de otros. A todo el mundo le gusta ser económicamente independiente, disfrutar y llevar una vida cómoda y sin preocupaciones. Esto es aún más importante en sus años dorados, ya que después de tantos años de duro trabajo, el dinero no debería ser una preocupación para decidir cómo pasar sus años de jubilación.
Una forma inteligente de asegurarse un flujo de ingresos regular y garantizado según sus necesidades después de la jubilación es contratar el Plan Pension4life de Canara HSBC Oriental Bank of Commerce Life Insurance, que es un producto de renta vitalicia en el que recibirá un nivel definido de cuotas de renta vitalicia a cambio de un precio de compra.
